互联网金融气势汹汹地来袭，传统银行最为赚钱的那几个业务正在被逐步蚕食，然而它们在大中型企业业务方面的护城河仍旧坚固，这样一种呈现出强烈反差的局面将会决定以后银行业的发展走向。

存款理财大搬家

2013年，银行存款增速开始放缓，大量资金从银行流出，这是因为余额宝等互联网理财产品出现，直接切走了银行的活期存款，用户发现，钱放在互联网平台不仅能随时取用，收益还比银行活期高出十几倍。

存在这种低门槛的理财产品方式叫习惯利差获取收益的银行陷入被动局面。此前银行通过网点吸纳储户存款，然而现在当下的年轻人根本都不踏入网点，直接就在手机端完成理财办理流程。银行不得不推出自家的货币基金以此作为应对举措，但是用户的理财习惯已然早就已然在更早维度范畴早就层面空间之上遭到受到遭受被受到了互联网的改变。

微贷市场遭降维打击

在微型贷款这个范畴当中，银行以往传统的那种审核流程，是需要抵押物以及繁杂琐碎的纸质材料的，而且放款的周期比较长。然而互联网金融平台它是借助大数据风控手段的，于是能够在短短几分钟之内就完成授信还有放款这项操作，进而直接满足了小微商户所具有的“短小频急”这样一种资金需求的。

这些于互联网领域存在的平台，并非查看报表，而是查看数据，凭借交易流水就能够展开信用评估；那些小型商家在前述银行贷不来款项，如今却变成了互联网金融的痴心用户；银行虽也试着经手小微贷业务，然而成本高昂、效率较低，几乎没能对抗纯为线上方式的平台。

金融产品销售变天

以往售卖基金、保险主要依靠银行理财经理予以推荐，用户购买何种产品在很大程度上由经理推荐的内容来决定。当下用户自行登上手机银行或者第三方平台，产品对比的情况清晰明确，申购费用还较为低廉。这样的信息透明化致使银行的中间业务收入遭受冲击。

银行的销售模式，从以往那种“人找产品”的状况，转变成为了“产品找人”的情形，互联网平台借助用户画像进行精准推送，其转化率远远超过银行的传统网点，银行因而不得不加速数字化转型，将网点转变为体验店，然而这个过程并非轻松容易。

对公高端业务稳如泰山

话虽零售端遭受冲击，然而在对公大中型企业业务里，银行所处地位仍旧稳固，此稳固并非短期能够随意撼动。因大企业涉及资金管理、跨境结算、发债融资等繁杂业务，这些业务所需的是银行专业的金融能耐与深厚的信用背书，这根本不是互联网平台能够取而代之的。

高端零售业务同样是这样的情况 ，私人银行客户所需求之物并非仅仅局限于购买一份理财产品 ，而是涵盖了像税务筹划 ，以及家族信托等方面内容的综合方案。这些服务是需要通过面对面交流从而达成深度信任以及进行定制化设计的 ，当下互联网这一技术依旧难以涉及到这个领域。

P2P的教训与镜鉴

网贷刚兴起之际被赋予深切期望，然而于中国的情形却发生了偏差。西方的网贷属于纯粹的信息媒介，在促成借贷交易时仅收取服务费用。可是中国的网贷演变成了信用媒介，构建起资金池子甚至进行自我融资，最终众多平台跑路，给投资人造成了极大的损失。

这给传统银行上了一堂意味深长的课，互联网金融的本质依旧是金融，风险控制向来都是核心所在。银行开展互联网金融业务时不能仅仅是学习外在形式，将业务迁移至线上，而是一定要坚守住风险底线。那些借助监管套利得以发展起来的模式，最终无一例外都会被市场所淘汰。

未来是亦敌亦友的融合

未来，银行与互联网金融的关系呈现出“亦敌亦友”的态势。在支付、消费贷等标准化范围之内，竞争将会愈发激烈，然而在复杂金融业务方面，双方更加需要展开合作。银行具备资金以及风控方面的优势，互联网平台拥有技术以及场景方面的优势，唯有互补才是前行的出路。

在往后的三年中，会有几十万亿的资产面临着重新配置一下的情况，仅仅依靠那几个“宝宝”，根本就承接不住。这种状况之下，是需要许许多多的理财师去为“长尾客户”提供服务，同时呢也需要银行为创业者打造出更好的服务平台。互联网金融是不会把银行给消灭掉的，不过呢会促使银行变得更加高效，更加懂得用户的需求。

是否看好传统银行所推出的手机银行以及互联网产品呢，你觉得其使用起来能与支付宝及微信处在同一水平吗，欢迎于评论区分享你的使用经验！