发展至今的互联网金融，寻常百姓听闻最多的是P2P爆雷，理财平台跑路，仿佛金融披上互联网外皮后就仅剩集资与放贷，其间巨大风险致使无数家庭血本无归。中国未来的互联网金融绝非这般简单的“线上高利贷”，它必须回归为老百姓和小企业服务的本质，切实化解我们的资金流动及消费需求，这才堪称决定未来生活质量的关键要点。

被误读的互联网金融

许多人只要一说起互联网金融，脑海当中顿时浮现的便是P2P以及众筹，似乎这便是其所有。这样的认知将繁杂的金融概念简化得太过浅显，致使整个行业背负上了“骗子集中营”的坏名声，而实际上，真正的互联网金融应当借助技术办法，使金融服务如同水电煤那样融入到我们日常的生活里。

P2P模式广受质疑，其根源在于，它把风险尽数转嫁给了不太懂行的普通百姓，它的平台并无传统银行那样的风险甄别能力，它还缺乏有效的监管约束，最终常常演变为借新还旧的庞氏骗局。这种被称作创新的东西，实际上是对互联网金融本质的极为严重的误解。

金融消费化的大趋势

较之传统金融所着重强调的投资以及储蓄属性，未来的互联网金融更为凸显“消费”属性，这表明金融产品已不再是高高在上的投资工具，而是老百姓随时能够去使用的消费伴侣，像分期购买一部手机，又或者为一次网购进行保价，此番转变促使金融在真切意义上做到在具体的生活场景之中提供服务。

那种围绕群众的金融，是民众的金融，是小型微型企业的金融。它切中了中国当下拉动内部需求的国家长远规划，以化解资金流转的难点之方式，使消费顺利些。当金融商品融入至购物、远行、缴纳费用等平常行动里，它方可展现出最大的社会功用。

技术红利远超冲击

移动互联的发展，给金融行业带去一定态势。大数据的发展，为金融领域造成相应倾向。云计算的发展，可以带动金融行业产生特定走向。这些技术带来的红利，远比所谓的冲击要大得多。早年，支付宝的余额宝是个切实存在的例子。它经由一些技术方法快速地从零发展至国内处于领先位置。它改变的不单是售卖的方式，更是产品进行升级的速率。技术致使金融产品成交之方式，盈利规模以及区域限制均产生了变革变化。

在金融行业里，除了前端销售之外，技术对于其自身运营的 提升程度也是出奇的大。就像银行能够借助大数据分析 来确定支行开设地点或者 ATM 的放置位置，如此 一来便避免了以往仅仅凭借感觉去选址所造成的种种浪费现象。又比方 银行利用云服务器从事跨行清算工作，清算所需时间 从以往的 8 小时锐减至半小时，同时成本大幅度地下降，这无疑是一场切切实实的效率革命。

场景与数据的魔力

互联网给金融行业带来了众多具体“场景”。这些场景催生出全新金融产品。以前我们难以想象有1分钱的保险。但如今运费险、退货险到处皆有。若没有互联网这个渠道依靠人工一对一销售这种保单。保险公司早就会破产了。这些场景真正确保了金融长尾效应可以实现。

另一个极为重要的法宝便是数据 ，诸如蚂蚁金服 、腾讯这类互联网企业 ，其背后关联着数量以亿计的用户 ，在这种呈现聚合态势下所形成的大数据 ，能够对传统金融机构网点覆盖不够全面的弱点予以弥补。倘若一家银行的数据能够与互联网的真实数据展开交互 ，那么便能够更为精准地判定风险 ，而这是以往依靠信贷员跑断腿都难以达成的。

行业壁垒与技术缺失

金融乃是一个有着强监管的行业，机构借助多年所积累起来的风险甄别能力，以及产品设计能力，的确是难以被技术轻易取代。这也就致使当下互联网行业很难对于金融产生那种具有“颠覆”性质的影响，缘由在于从事金融的门槛是非常高的。强大的行业壁垒与核心技术的缺失，造就了现下互联网金融概念模糊、核心产品匮乏的尴尬情形。

然而这并不能表明传统金融机构能够毫无担忧之意，它们已然没办法再凭借单纯的规模扩充以及人口红利来寻求高速增长了，原因在于传统的产品太过单一，且销售主要依赖人工。面对用户愈发高涨的体验需求，要是再不借助技术来实施自我变革，迟早会被市场所淘汰。

破局需要深度合作

金融行业朝着互联网化发展，其痛点在于怎样去突破那种深厚且牢固的传统思维以及体制。众多中小金融机构而言，浅层次的互联网应用达成了市场相关教育，然而接下来该如何前行，它们不敢毫无顾忌地投入。这个时候，就需要类似蚂蚁金服所推出的“互联网推进器”计划那般的系统性解决办法。

此方案并非单纯业务叠加，而是深入至技术层面、数据层面、风险管理层面以及资本层面的战略合作，其中，互联网公司用来提供渠道与技术，金融机构去提供专业产品及风控，彼此结合方可真正达成金融行业的互联网 + 改造，在中国网民基数超出 6 亿时，借助这样的平台来对接目标客群，效率的提升必定是几何级的。

审视诸多之后，你认为于往后的生活里，你是更倾向去信赖一家具备百年历程的传统银行呢，抑或是一家能够将你全部消费数据转化为金融服务的新型互联网平台呢？欢迎于评论区分享你的见解，点赞并且转发此篇文章，使得更多人群一同探讨未来金融的形态。